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Les critères de choix d’une assurance vie
L’assurance-vie est un des placements les plus attractifs. En témoigne sa grand popularité auprès des épargnants français, les encours dépassent les 1700 milliards d’euros. L’assurance-vie cumule deux avantages significatifs : une fiscalité attrayante et une polyvalence permettant de s’adapter aux objectifs de chacun. Malgré la multitude de comparatifs d’assurance-vie consultables sur internet, faire le choix d’une assurance-vie n’est pas toujours une chose aisée. Un grand nombre de critères rentre en compte et les comparatifs d’assurances-vie en ligne ne suffisent pas toujours pour s’y repérer et faire le bon choix. Dans cet article, nous rappelons brièvement les caractéristiques de l’assurance-vie est les critères importants à regarder avant de souscrire un contrat.
L’assurance-vie : une enveloppe fiscale intéressante pour placer son argent.
L’assurance-vie est une enveloppe au sein de laquelle l’épargnant peut placer de l’argent à long terme et bénéficier d’avantages fiscaux. Les contrats d’assurance-vie disponibles à la souscription sont dans leur grand majorité des contrats dit multi-supports. Il est ainsi possible d’y loger un grand nombre de classes d’actifs. L’essentiel des encours est dirigé vers les fonds en euros (plus des 3/4 des encours sont dirigés vers les fonds en euros où le capital investi est garanti) mais il est également possible de diversifier les placements en investissant en unités de compte. Ces dernières permettent ainsi d’allocation son capital vers de fonds d’investissement investis en actions ou des fonds gérant un parc immobilier, et d’obtenir un rendement supérieur à celui des fonds en euros.
Les critères importants pour faire le bon choix.
Les critères importants portent principalement sur les frais de gestion, la performance des fonds accessibles et le choix d’unités de compte accessibles.
Les frais sont de divers natures. Il y a tout d’abord les frais sur versement, il s’agit d’un pourcentage retenu sur le capital versé sur le contrat. Les meilleurs contrats d’assurance-vie ne prélèvent pas de frais sur versement. À l’inverse, certains contrats prélèvent jusqu’à 3 voire 4 % de frais sur versement. Aussi, certains contrats prélèvent des frais lors des arbitrages. Ces contrats sont à éviter. Tous les contrats d’assurance-vie prélèvent des frais de gestion sur les unités de compte. Les meilleures assurances-vie prélèvent seulement 0,50 % par an. Les comparatifs d’assurance-vie permettent généralement de comparer facilement ces frais.
Un deuxième critère important concerne la performance des fonds en euros. Les meilleurs fonds en euros ont délivré une performance proche de 3% en 2018, tandis que le rendement moyen est de seulement 1,5 %. Les investisseurs auront intérêt à consulter l’historique de performance d’un fonds en euros pour évaluer sa performance.
Le dernier critère est essentiel pour les épargnants souhaitant diversifier leur allocation sur des placements dynamiques. Il s’agit du panel de fonds accessibles via les unités de compte. Là encore, les différences sont significatifs entre les mauvais et les meilleurs contrats. Les mauvais contrats ne donnent accès qu’à quelques dizaines d’unités de compte tandis que les meilleurs contrats permettent d’accès à des centaines de fonds d’unités de compte.